自媒体短视频运营求职招聘QQ群 http://liangssw.com/bozhu/14601.html一直认为纯万能险是保险行业第二坑的产品，排第一的我认为是投连险，当初某公司因为疯狂卖投连险，后来暴雷，差点连公司没了，近十年来也没什么公司再出投连险了。今天着重讲一下万能险，某公司的前几年买这个产品卖得非常火热。很多业务员销售这个产品都会告诉客户，万能险既能理财，又有保障，客户一听还有这好事，买了。殊不知这其中埋藏了很大隐患。首先所谓的保障包含重疾和身故，这个费用每个月会在你的万能账户里面扣除，而且是终身扣，扣到你账户清零又或者发生理赔为止。也就是说，你买了一份理财，保险公司在给你收益的同时，又把这个收益的一部分拿走了，当做你的保障成本。年轻的时候生病概率低，扣得少，年纪大了这个费用直线上升，当你的理财收益无法抵扣保障成本的时候，账户价值就开始降低，等到老了你就会发现有一天你的理财账户居然没钱了！所以为了避免这种情况，业务员一般会告诉你到年纪大一点的时候要把保额调低，这样保障成本就变少了。比如本来20万的保额调成1万，但是本来年纪越大发病率就越高，这个时候你把保障调低，那生病谁来赔？本来这份保单可以赔20万的，结果现在只能赔1万了，你上哪儿说理去？这么说很多人可能不明白，来举个例子，张三30岁，投保了一份某公司的万能险，年交保费元，交20年，保额20万。来看看这份产品的保障成本表某公司万能险寿险保障成本30岁时，寿险每千元保额的保障成本是0.96元，20万保额保障成本就是元。某公司万能险附加提前给付重疾保障成本重疾每千元的保障成本是1.69元，20万就是元，也就是20万的保障成本30岁时，要扣掉元，好像不多。别着急，来看看60岁时要扣多少钱，寿险的部分每千元保障成本是13.55元，20万的话就是元。重疾的部分每千元保额是24.37元，20万就是元，这时候每年就要扣掉元。以此类推，70岁时20万的保障成本将高达元。当然如果这么个扣法那你的账户早就空了，他们公司计算保障成本的方式是：基本保额减去账户价值。例如以上案例的基本保额是20万，但这时候你的万能账户是有现金价值的，第一年交元，扣去各项费用之后大概有元进入了理财账户，这时候保障成本就是20万-=19.7万元。之后这个理财账户保险公司会给结算收益，账户价值就会持续增长，一直到年纪越来越大，保障成本超过了理财收益，此时你的账户价值就越来越少，直到理赔或者账户价值归零合同终止。而且此处也存在保额共用的问题，也就是既扣了寿险保障成本，也扣了重疾的保障成本，但是最终理赔，只能理赔一份保额，不过这都是很多重疾产品的通病了。所以这个产品你说到底是给你理财了吗？好像是有，给你保障了吗？貌似也有？就是在大家都以为这个产品既能理财还能提供保障的时候，实际只能享受一份责任。你想享受理财，那么你就得把保额调低，专心拿收益，只可惜保险的产品的收益是公认的低，况且某公司的这类产品保证利率只有1.75%，目前虽然可以结算4-5，但是别忘了未来利率下行的时候，还有没有这么多收益就难说了。你想享受保障，那就得承担高额的保障成本，这可能导致你在年纪大了之后的某一天，账户突然没钱了。想想几十年后突然生病了，满心期待地想着保险公司可以赔你一笔钱，这时候保险公司告诉你，对不起，你的账户没钱了……不过最近这几年，市场上这类纯万能险几乎销声匿迹了，至于为什么不再售卖这类产品，各位你们觉得是因为什么原因呢？以上不对任何保险产品形成推荐，纯粹从保险产品角度出发解读。我是老胡，有关于保险的问题，欢迎给我留言你错过的精彩内容为什么你买的保险又贵又没用？百万医疗险停售真相是什么，为什么非得停售重磅
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